AK-Test bestätigt
Zinssätze bei Wohnbaukrediten bleiben auf niedrigem Niveau

Kreditzinsen: Wer vergleicht, gewinnt!
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Die kürzlich vorgenommene Aktualisierung der angebotenen Konditionen bei Wohnbaukrediten zeigt: Die Zinssätze sind in den vergangenen Monaten gleich geblieben bzw. sogar noch weiter gesunken.

OÖ. Es gibt wieder vermehrt Fixzinsangebote für 20 Jahre – in einer Bandbreite zwischen 1,375 und 1,625 Prozent. Angebote mit 10 Jahre Fixzinssatzbindung fangen bei 0,75 Prozent an. Kredite mit variabler Verzinsung werden bereits ab 0,5 Prozent angeboten.

12 Anbieter im Vergleich

Der Konsumentenschutz der Arbeiterkammer Oberösterreich holte Angebote für 25 Jahre Laufzeit mit variabler Verzinsung und mit Fixzinsen für 10, 15 und 20 Jahre ein - unter der Voraussetzung einer guten Bonität der Kreditnehmer und hypothekarischer Besicherung. Acht in Oberösterreich tätige Bankinstitute und vier Bausparkassen gaben die aktuellen Konditionen für einen Kredit über 200.000 Euro bekannt.

Die Ermittlung der Gesamtbeträge (Summe der insgesamt vom Kreditnehmer zu leistenden Zahlungen) von Krediten mit variabler Verzinsung erfolgte zwecks besserer Vergleichbarkeit modellhaft: Den vorgenommenen Berechnungen wurden gleiches Auszahlungsdatum und gleicher monatlicher Rückzahlungsbeginn zugrunde gelegt. Alle Kosten wurden kreditfinanziert (restschulderhöhend) berücksichtigt und dem gewünschten Auszahlungsbetrag von 200.000 Euro aufgeschlagen.

Variable Verzinsung ab 0,5 Prozent pro Jahr

Bei der UniCredit Bank Austria gibt es aktuell den niedrigsten variablen Zinssatz mit 0,5 Prozent pro Jahr. Bei gleichbleibendem Zinsniveau inklusive aller Nebenkosten würde sich über 25 Jahre ein Gesamtbetrag von 221.327 Euro ergeben.
Die VKB befindet sich an zweiter Stelle mit einem variablen Zinssatz von 0,75 Prozent pro Jahr und einem Gesamtbetrag von 227.684 Euro. Positiv fällt bei der VKB die übersichtliche Gestaltung und Gliederung der Informationen in den Europäischen Standardinformationen auf.
Die Oberbank verwendet als einziges Bankinstitut als Zinsindikator den 6-Monats-Euribor, der im Regelfall ungünstiger ist als der von den anderen Banken verwendete 3-Monats-Euribor.
2 Bankinstitute ohne ausschließlich variabler Verzinsung
Das Hypo-Oberösterreich-Angebot bietet zwei Varianten für einen Fixzinssatz von fünf Jahren an. Dient die Finanzierung einem energiesparenden Eigenheim wird ein Zinssatz in Höhe von 0,75 Prozent für fünf Jahre angeboten, andernfalls ist die Höhe 0,875 Prozent. In der anschließenden variablen Verzinsungsphase wird ein Aufschlag von 1,125 Prozent auf den 3-Monats-Euribor verrechnet. Die Öko-Variante ergibt einen Gesamtbetrag in Höhe von 226.654 Euro. Andernfalls ergibt sich ein Gesamtbetrag in Höhe von 227.940 Euro.
Die Bawag PSK bietet für die ersten 10 Jahren eine Zinssatzuntergrenze von 0,875 Prozent sowie eine Zinssatzobergrenze von 4,875 Prozent an. In dieser Bandbreite kann sich der Zinssatz basierend auf dem 3-Monats-Euribor plus einem Aufschlag von 1,25 Prozent bewegen.

Fixe Zinssatzangebote

Die UniCredit Bank Austria hat noch einmal ihre Konditionen für neue Kredite gesendet und bietet für 10 Jahre Fixbindung einen Sollzinssatz von 0,75 Prozent pro Jahr. Bei der anschließenden variablen Verzinsung beträgt der Aufschlag 1,00 Prozentpunkt auf den 3-Monats-Euribor.
 Bei der Bawag PSK ist der Fixzinssatz für 10 Jahre mit 1,125 Prozent um 0,375 Prozent höher als bei der UniCredit Bank Austria. Der Aufschlag auf den 3-Monats-Euribor ist nach Ablauf der Fixzinsperiode mit 0,875 Prozentpunkten um 0,125 Prozent niedriger.
Die Anzahl der Bank-Angebote mit einem Fixzinssatz von 20 Jahren ist auf vier gestiegen; die Zinssätze bewegen sich zwischen 1,375 und 1,625 Prozent.

Klassische Bauspardarlehen wenig attraktiv

Die Bausparkassen haben mit den Bauspardarlehen bei variabler Verzinsung durch die zeitliche Begrenzung der Zinssatzobergrenzen mit 20 Jahren einen wesentlichen Vorteil eingebüßt und können mit den günstigsten Konditionen der Banken nicht mithalten, so die AK.
Vor diesem Hintergrund bietet Wüstenrot auch eine herkömmliche Finanzierung mit variabler Verzinsung ohne den typischen Eigenheiten eines Bauspardarlehens an. Mit einem variablen Zinssatz von 0,85 Prozent und mit einem Gesamtbetrag von 229.881 Euro reiht sich Wüstenrot im Mittelfeld der Bankangebote ein.
Bei den Angeboten mit fixen Zinssätzen steigt die Attraktivität mit der Laufzeit. Drei Bausparkassen bieten Verträge mit 20 Jahren Fixzinssatz an. Die Konditionen dafür liegen zwischen 1,75 und 1,9 Prozent jährlicher Verzinsung.
Ergänzend hat die Start Bausparkasse über ein Fixzinssatzangebot für 30 Jahre mit einem Jahreszinssatz von 2,15 Prozent informiert.
Die S-Bausparkasse bietet mit dem „Komme-Was-Wolle-Darlehen“ als Besonderheit an, dass für eine Laufzeit von 24 Monaten im Falle von unerwarteten Ereignissen „nur“ Zinsen zu zahlen sind.
ACHTUNG: Im Anschluss daran sind aber höhere Rückzahlungsraten zu leisten, um den durch die vorübergehende Ratenstundung angefallenen Rückstand im Zahlungsplan wieder auszugleichen.
Bearbeitungsgebühren beziehungsweise sonstige Einmalkosten sind bei den Bausparkassen laut AK allerdings deutlich höher als bei den Angeboten der Banken.

So finden Sie den günstigsten Kredit

  • Holen Sie mehrere Angebote ein und achten Sie darauf, dass die gleichen Voraussetzungen (Kreditsumme, Laufzeit, Besicherung, …) zugrunde liegen, damit ein Vergleich möglich ist. 
  • Bestehen Sie bei Angebotseinholung auf Aushändigung der vorvertraglichen Musterformulare (ESIS-Merkblatt), in denen alle wesentlichen Kreditkonditionen wie Zinssatz, Kosten, verlangte Sicherheiten, Bedingungen vorzeitiger Rückzahlung und so weiter bekannt gegeben werden und fordern Sie einen detaillierten Tilgungsplan an.  
  • Bei variabel verzinsten Krediten mit identen oder annähernd gleichen Zinssätzen sind die sonstigen Gebühren und Spesen von Bedeutung, um die Attraktivität eines Angebotes bewerten zu können. In derartigen Fällen lohnt sich ein Blick auf den verpflichtend anzugebenden effektiven Jahreszinssatz, da in diese Kennzahl praktisch alle Gebühren einzurechnen sind. 
  • Bei Fixzinskrediten können die Angaben zu effektivem Jahreszinssatz und Gesamtbetrag unter Umständen nur beschränkt aussagekräftig sein. Je kürzer die Fixzinsphase ist, umso wichtiger ist der darauffolgende variable Zinssatz, der sich aus dem vereinbarten Zinsindikator plus Aufschlag errechnet. 
  • Verhandeln Sie nicht nur über den Soll-Zinssatz, sondern auch über Nebenkosten. Die Bandbreite bei einmaligen Bearbeitungsgebühren liegt unserer allgemeinen Beobachtung nach zwischen 0,5 und 3,0 Prozent des Kreditbetrages. 
  • Vereinbaren Sie bei Bedarf mit Ihrer Bank die Möglichkeit von Sondertilgungen ohne Einhaltung einer Kündigungszeit und vermerken Sie dies im Kreditvertag. Ohne Sondervereinbarung ist mit einer Pönale in Höhe von bis zu 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages zu rechnen. 
  • Achten Sie nicht nur auf den Preis, sondern lassen Sie auch „soft facts“ wie die Kenntnisse und Erfahrungen der Kreditberater/-in sowie die Erreichbarkeit und Entscheidungskompetenz der Bankfiliale in die Entscheidung einfließen. Bedenken Sie, dass Sie ein Vertragsverhältnis über Jahrzehnte eingehen und einen verlässlichen Partner suchen.

AK hilft beim Angebotsvergleich

Die Tipps zeigen, dass das Vergleichen von Kreditangeboten selbst bei guten Vorkenntnissen und intensiver Beschäftigung damit nicht einfach ist. Gleichzeitig können Sie durch Verhandeln viel Geld sparen. Der Konsumentenschutz der AK Oberösterreich bietet daher allen Mitgliedern individuelle Beratung und den Vergleich von Kreditangeboten an. 

Alle aktuellen Konditionen finden Sie hier

https://ooe.arbeiterkammer.at/beratung/konsumentenschutz/geld/kredite/So_finden_Sie_den_guenstigsten_Wohnbau-Kredit.html

Autor:

Ulrike Plank aus Perg

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